Heronderhandel woonkrediet en geniet mee van lage rente

De Belgische referentierentevoet (de OLO op tien jaar), op basis waarvan de banken de rente van de hypothecaire leningen berekenen, viel gisteren terug naar 1,679 procent. Dat hebben we nooit eerder meegemaakt. Is dit het moment om de voorwaarden van uw hypothecaire lening te herbekijken? ‘De voorbije twee maanden hebben we ontzettend veel aanvragen voor herfinanciering ontvangen’, melden tal van banken.

Het kan inderdaad interessant zijn. ‘Vooral voor wie vier tot acht jaar geleden een lening heeft afgesloten. Want daar kan het renteverschil hoog oplopen. Sommige klanten hebben zelfs nog leningen lopen met een rentevoet van meer dan 5 procent! De meeste mensen schenken niet veel aandacht aan de rentevoet van hun lening’, merkt makelaar Yves Kempinaire (Lasserre & Associés) op.

Een lening herfinancieren is zeker het bekijken waard als er een verschil van minstens 100 basispunten (1 procentpunt) is tussen uw oude en uw nieuwe tarief en als uw woonkrediet nog lang loopt. Een lening heronderhandelen heeft geen nut als u bijna alleen nog kapitaal moet terugbetalen. ING legt als vuistregel de drempel op vijf jaar resterende looptijd.

In elk geval moet ieder dossier apart bekeken worden, luidt het unisono bij de banken. Verschillende factoren spelen een rol: de vervaldag, de rentevoet, de aflossingsformule en het terugbetaalde kapitaal, en steeds meer ook uw financiële gezondheid als klant (inkomensniveau, schuldenlast, vermogen, zelfs beroep).

Een cruciale vraag is of de bijbehorende kosten van een herfinanciering voldoende gecompenseerd worden door het voordeel. Want die kosten zijn niet verwaarloosbaar. Het kan meevallen wanneer de bank bij een loutere aanpassing van de rentevoet en voor de rest gelijk blijvende modaliteiten enkel een paar honderd euro’s dossierkosten aanrekent, zoals bij ING (350 euro dossierkosten). Of omgekeerd, zoals bij Argenta. Als u bij die bank de looptijd inkort, betaalt u een wederbeleggingsvergoeding van drie maanden rente, maar geen dossierkosten. In de meeste gevallen echter betaalt u dossierkosten én een wederbeleggingsvergoeding als u bij dezelfde bank blijft.

Biedt uw bank geen aantrekkelijke voorwaarden en stapt u over naar een andere bank, waarbij u dus uw bestaande lening vervroegd afbetaalt en elders een nieuwe lening aangaat, dan lopen de kosten veel hoger op. Er zijn kosten verbonden aan de handlichting van de bestaande hypotheek en aan de vestiging van een nieuwe hypotheek. ‘Een nieuwe hypothecaire inschrijving op 100.000 euro kost al snel 3.000 euro’, waarschuwt ING.

Wie een paar jaar geleden durfde te kiezen voor een jaarlijks herzienbare rentevoet, telt nu zijn winst. ‘De daling van de OLO heeft een impact op de referte-indexen’, licht KBC toe. ‘Die lage referte-indexen leiden ertoe dat de tarieven van kredieten met variabele rentevoet die nu op herziening komen, naar beneden aangepast worden.’

De vraag is maar of een jaarlijks herzienbare rentevoet een aantrekkelijke formule is om nu in te stappen. De Europese Centrale Bank belooft de rente nog een paar jaar laag te houden, en de wet bepaalt dat de rentevoeten maximaal kunnen verdubbelen - de bank kan dat plafond of de ‘cap’ nog scherper stellen. Economen en marktwaarnemers schatten echter de kans dat de rente in de komende jaren stijgt hoger in dan de kans dat ze nog zou dalen. Ook de grootbanken temperen de hoop dat het - gezien de lage huidige stand - nog beduidend lager kan.

Bron:
Netto