Wat is een schuldsaldoverzekering?

Bescherming van de nabestaanden
Een huis kopen is niet niets en gaat vaak gepaard met een stevig woonkrediet. Maar wat wanneer je komt te overlijden nog voor de lening is afgelost? Komt de last dan terecht op de schouders van je partner of erfgenamen? Laten we hopen dat het niet zover komt, maar een schuldsaldoverzekering, of een levensverzekering gekoppeld aan het krediet, kan bescherming bieden. Een correct opgestelde schuldsaldoverzekering zorgt voor de terugbetaling van het nog verschuldigde saldo in geval van overlijden van de verzekerde voor de eindvervaldag van het krediet. Hoeveel van het ontleende bedrag je wenst te verzekeren, kies je zelf. Dergelijke verzekering is bovendien niet verplicht, maar toch een sterke aanrader vermits bij een overlijden niet alleen de bezittingen, maar ook de schulden worden geërfd. Ook voor de bank is het een extra zekerheid dat het geleende bedrag terugbetaald wordt. 

De premie
Om de premie te bepalen, zal de verzekeringsmaatschappij rekening houden met enkele kenmerken van de kandidaat-verzekeringsnemer om te bepalen hoe gezond hij is: zoals de leeftijd van de verzekerde, duurtijd van de lening, rookgedrag, medische antecedenten, enzoverder. Aan de hand van een vragenlijst wordt er nagegaan hoe hoog het risico op een overlijden is. Pas wanneer de medische gegevens zijn goedgekeurd, zal de maatschappij een definitieve dekking geven of kan er een bijkomende premie worden gevraagd.

Welke formule?
Er zijn verschillende manieren waarop een schuldsaldoverzekering kan worden verdeeld tussen beide partners.  In een formule van 2 x 50% staat elke partner in voor 50% van het totale bedrag. Wanneer een van deze beide partners overlijdt, zal de schuldsaldoverzekering inspringen voor het deel van degene die is overleden, maar niet voor het deel van de overlevende. Deze zal nog altijd zijn eigen helft moeten betalen. Dit kan toch nog enige risico’s inhouden voor de overlevende persoon: kan hij/zij de kost van de eigen helft plus alle andere huishoudelijke kosten nog wel dragen? 

Opteer je voor een formule van 2 x 100% dan vermijd je dit risico. De schuld wordt immers volledig afgelost en de partner hoeft niets meer te betalen van het krediet. Uiteraard is de premie in dit geval ook veel hoger. 

Er bestaan uiteraard nog andere verzekeringspercentages op maat, vaak omdat beide partners niet noodzakelijk dezelfde inkomens hebben. Indien dat het geval is, bespreek dit goed met de bank. Deze optie is dan veiliger voor beide partners en goedkoper dan de 2 X 100 %-formule.

Aflossing
Je kunt ervoor kiezen om de premie in één keer te betalen bij de start van de polis. Dit is uiteraard de goedkoopste oplossing, maar niet de meest voorkomende. Betaal je immers in 1 keer en verkoop je later je huis en vervalt je woonkrediet, dan kan de betaalde premie van de schuldsaldoverzekering niet worden teruggevraagd.  Er zijn ook systemen die voorzien in een jaarlijks variabele premie of in constante premies. Meestal wordt in België het systeem toegepast waarbij er gedurende 2/3de van de looptijd premies worden betaald. Niet iedereen dekt trouwens altijd de volledige openstaande schuld van zijn krediet in. Het is ook mogelijk om 50% van de schuld (kredietbedrag) te verzekeren, of 75%. 

Bron:
Hebbes